Pojišťovací franšíza: Kolik ušetříte a kdy se vyplatí?
Co je to franšíza?
Franšíza je slovo, které slýcháme čím dál častěji, ale co to vlastně znamená, zvlášť v kontextu pojišťovnictví? V podstatě jde o obchodní model, kde jedna strana (franšízor), vlastnící zavedenou značku a know-how, poskytuje druhé straně (franšízantovi) právo využívat je za poplatek. Franšízant tak může podnikat pod známou značkou a těžit z její reputace, marketingu a zavedených postupů.
V pojišťovnictví se s franšízou setkáváme spíše okrajově. Nejde o tak běžný model jako například v gastronomii nebo maloobchodu. Důvodem je specifická povaha pojišťovnictví, která je silně regulovaná a vyžaduje značné kapitálové zázemí. Nicméně i zde existují příklady franšízových modelů. Může se jednat o zprostředkování pojištění pod hlavičkou zavedené značky, kdy franšízant získává klienty a stará se o servis, zatímco franšízor poskytuje zázemí, produkty a podporu.
Pro koho je tedy franšíza v pojišťovnictví vhodná? Především pro ty, kteří chtějí podnikat v tomto oboru, ale nemají dostatek zkušeností nebo kapitálu na rozjezd vlastního podnikání. Franšíza jim poskytne potřebné zázemí, know-how a podporu. Na druhou stranu je nutné počítat s poplatky za franšízu a s menší mírou flexibility a nezávislosti.
Typy franšízy v pojištění
Franšíza v pojištění funguje jako předem dohodnutá částka, kterou si v případě pojistné události hradíte sami. Pojišťovna pak kryje zbytek nákladů. Existuje několik typů franšízy, které se liší ve způsobu, jakým ovlivňují výši pojistného a plnění. Mezi nejběžnější typy patří:
- Integrální franšíza: Tato franšíza představuje pevnou částku, kterou hradíte z každé pojistné události. Pokud je škoda nižší než franšíza, pojišťovna neplní nic. V případě vyšší škody hradíte pouze franšízu a zbytek pojišťovna. Integrální franšíza je vhodná pro ty, kteří chtějí ušetřit na pojistném a jsou ochotni nést menší riziko.
- Proporcionální franšíza: V tomto případě se franšíza počítá jako procento z celkové výše škody. Čím vyšší je škoda, tím vyšší je i vaše spoluúčast. Proporcionální franšíza se hodí pro pojištění s vysokými limity plnění, kde by pevná franšíza byla příliš vysoká.
- Kombinovaná franšíza: Jak název napovídá, kombinuje prvky integrální a proporcionální franšízy. Do určité výše škody hradíte pevnou částku, nad tuto hranici se pak počítá procento z celkové škody. Kombinovaná franšíza nabízí kompromis mezi oběma předchozími typy.
Výběr správného typu franšízy závisí na vašich individuálních potřebách a ochotě nést riziko. Obecně platí, že čím vyšší je franšíza, tím nižší je pojistné. Před uzavřením pojistné smlouvy si proto pečlivě prostudujte podmínky a zvažte všechny možnosti.
Výhody franšízy: Nižší cena
Vstup do světa pojišťovnictví prostřednictvím franšízy může znamenat značnou úsporu nákladů. Franšízor, tedy zavedená pojišťovací společnost, poskytuje začínajícímu podnikateli (franšízantovi) komplexní balíček služeb a podpory. Ten zahrnuje například známou značku, prověřené obchodní postupy, marketingové materiály a IT systémy. Franšízant tak nemusí investovat do vývoje vlastního zázemí a může se soustředit na budování klientské základny. Sdílení nákladů na marketingové kampaně a IT infrastrukturu s ostatními franšízanty v rámci sítě dále snižuje individuální náklady. Navíc franšízor často poskytuje výhodnější podmínky pro pojištění odpovědnosti a dalších rizik, které jsou s podnikáním spojené. Vstupní investice do franšízy je sice obvykle vyšší než při zakládání vlastního pojišťovacího makléřství, ale dlouhodobé úspory a nižší riziko neúspěchu z ní dělají atraktivní možnost pro začínající podnikatele v pojišťovnictví.
Vlastnost | Franšíza | Pojištění bez franšízy |
---|---|---|
Výše pojistného | Nižší | Vyšší |
Podíl pojištěného na škodě | Ano, do výše franšízy | Ne |
Nevýhody: Riziko vlastního doplatku
Jednou z hlavních nevýhod franšízy v pojištění je riziko vlastního doplatku. Franšíza představuje předem stanovenou částku, kterou si klient v případě pojistné události hradí sám. Pojišťovna pak kryje náklady až nad rámec této franšízy. I když se na první pohled může zdát franšíza jako výhodná, protože snižuje cenu pojistného, je důležité si uvědomit, že v případě menších škod, jejichž výše nepřesáhne stanovenou franšízu, si veškeré náklady hradí klient sám. To může být problematické zejména u starších věcí, u kterých je pravděpodobnost menších škod vyšší. Před sjednáním pojištění s franšízou je proto nezbytné zvážit svá finanční možnosti a zhodnotit, zda by případný vlastní doplatek nepředstavoval přílišnou zátěž pro rodinný rozpočet.
Kdy se franšíza vyplatí?
Franšíza v pojišťovnictví může být lákavou volbou pro ty, kteří chtějí podnikat pod zavedenou značkou a s podporou silného partnera. Než se ale pro franšízu rozhodnete, je důležité zvážit, zda je to pro vás ta správná cesta.
Franšíza se vyplatí zejména tehdy, pokud máte podnikatelského ducha, ale chybí vám zkušenosti v oboru. Franšízor vám poskytne potřebné know-how, zaškolí vás a pomůže vám s rozjezdem podnikání. Získáte přístup k ověřeným produktům a službám, marketingové podpoře a zavedenému jménu. To vše vám může výrazně usnadnit start a zvýšit vaše šance na úspěch.
Je však důležité si uvědomit, že franšíza není pro každého. Musíte být ochotni dodržovat pravidla a standardy franšízora a vzdát se určité míry svobody a nezávislosti. Důkladně si prostudujte franšízovou smlouvu a ujistěte se, že rozumíte všem podmínkám. Zjistěte si, jakou podporu vám franšízor nabízí a jaké jsou vaše povinnosti. Nebojte se ptát na vše, co vám není jasné.
Kdy je lepší zvolit pojištění bez franšízy?
Když se bavíme o pojištění bez franšízy, které třeba ERV pojišťovna taky nabízí, může to znít jako super věc - však kdo by nechtěl mít hrazený celý průšvih, že jo. No ale není to tak jednoduchý. ERV pojišťovna a vlastně každá jiná pojišťovna si to musí nějak kompenzovat. U krátkodobých pojistek, třeba když jedete na týden k moři, to docela dává smysl. Jenže u dlouhodobějších věcí, jako když pojišťujete barák nebo auto, už to může být docela drahá sranda. Proto je fakt důležitý si to pořádně propočítat. ERV pojišťovna a další poskytovatelé vám sice nabídnou kompletní krytí, ale ta vyšší cena se nemusí vždycky vyplatit.
Důležitým faktorem je i výše případné škody. U pojištění s nízkou pojistnou částkou, například u pojištění elektroniky, nemusí být franšíza vysoká a pojištění bez ní se tak může vyplatit. Naopak u pojištění s vysokou pojistnou částkou, jako je pojištění nemovitosti, už může být franšíza poměrně vysoká a pojištění bez ní by vás vyšlo zbytečně draho.
Před výběrem pojištění si proto vždy pečlivě prostudujte pojistné podmínky a porovnejte nabídky od více pojišťoven. Nezapomeňte zohlednit jak cenu pojištění, tak i výši franšízy a pojistné částky.
Tipy pro výběr vhodné franšízy
Franšíza v pojišťovnictví může být lákavou příležitostí, jak začít podnikat s podporou zavedené značky. Než se ale pro ni rozhodnete, je důležité pečlivě zvážit všechny faktory. Zaměřte se na pojišťovny, které mají silnou pozici na trhu a dobrou reputaci. Prozkoumejte jejich historii, finanční stabilitu a spokojenost stávajících franšízantů. Důležitý je i rozsah nabízených produktů a služeb. Široká škála pojištění vám umožní oslovit více klientů.
Nepodceňujte ani podmínky franšízové smlouvy. Věnujte pozornost výši vstupních i průběžných poplatků, marketingové podpoře, školením a požadavkům na vaše zkušenosti a kvalifikaci. Zjistěte si, jaká je cílová skupina dané pojišťovny a zda odpovídá vašim představám o klientech. Zvažte i konkurenční prostředí ve vašem regionu.
Před podpisem smlouvy se poraďte s odborníky na franšízing a právníky, kteří vám pomohou s analýzou dokumentů a vyjednáním výhodných podmínek. Nebojte se klást otázky a žádat o doplňující informace. Výběr správné franšízy je klíčový pro váš budoucí úspěch v pojišťovnictví.
Publikováno: 17. 07. 2024
Kategorie: finance